元宇宙产业洞察 | 元宇宙金融，还请明辨李逵与李鬼

很多人一听见元宇宙就想到VR和虚拟货币，再想想今年暴雷的Luna，FTX等，自然而然的就认为元宇宙金融都是拉大旗扯虎皮，不过又是骗子的伎俩。不过本文将告诉你，李逵与李鬼是不一样的。

目前元宇宙的发展仍在早期阶段，在金融领域应用以数字虚拟人以及优化服务和业务流程为主。业内普遍认为银行业是元宇宙在金融领域落地的先头兵，海外银行在元宇宙领域颇为活跃。如法国巴黎银行推出的VRBanking Apps，允许客户在虚拟环境中访问账户，查询交易记录；美国佛罗里达州最大的信用合作社之一GTEFinancial推出了“GTE3D”服务，用户可以通过PC访问银行搭建的虚拟世界，在虚拟社区金融中心内选择服务和产品，包括汽车和房屋贷款、投资、保险和金融知识信息等，足不出户就可以在银行办理各种业务。韩国国民银行（KookminBank）等机构也在元宇宙环境中开设了分行，允许客户在虚拟金融小镇中徜徉。除了虚拟分行和金融游乐场，该小镇还为员工提供“远程办公”中心。客户可以走进虚拟分支机构，并通过视频与现实客服进行交谈。

目前，国内也有浙商银行、江苏银行、百信银行等商业银行布局元宇宙，落地的应用和服务主要包括虚拟人、数字藏品NFT和建设元宇宙营业厅三类，提供沉浸式体验，其中又以虚拟人最为百花齐放。除了商业银行，保险领域对元宇宙也有相关尝试。比如互联网保险公司泰康在线，今年初就发布了以旗下自有IP“TKer”为原型的NFT“福虎开泰”。泰康在线表示，未来元宇宙等技术革命将在提升互联网用户体验、颠覆保险购买认知等方面发挥无与伦比的价值，特别是通过元宇宙中营造的氛围以及由此带来的情绪感知，化无形的产品为有形的体验，增强用户风险感知度。

仁和保险研究院院长王和也认为，保险与元宇宙有很强的契合点。“认可保险的前提是换个角度看待风险和风险管理，而元宇宙是数字原生世界，它本来就存在，只是我们偶然打开或者跟上了造物主的脚本走进了这片世界。”另外王和也指出，虽然当下元宇宙更多是新瓶装旧酒，但元宇宙毫无疑问是未来的发展大方向之一；虽然现在仍在早期阶段，但早期阶段也有社会和商业价值。也有专家认为，在保险、理财等领域，元宇宙中提供的突破物理界限的金融服务，让用户可以享受和现实场景下同样的咨询服务；同时，通过虚拟产品的实体化展示，提升客户对产品认知度，优化业务办理流程，在这些方面，二者结合的应用前景非常广阔。

不过客观来看，虽然有元宇宙相关科技的加持，但金融行业本质并无改变。业内人士认为，元宇宙对金融行业带来的实质性影响可分为三个阶段：

1、元宇宙概念爆发期。元宇宙技术与应用初现成效但仍不成熟，商业化的产品以游戏平台、虚拟人、VR线上办公与虚拟空间为主。金融在这个阶段更有可能会经历营销与作业模式上的革新，例如虚拟经纪人与代理人、虚实结合的营销体验等。

2、元宇宙沉淀期。这个阶段元宇宙热潮已过，噱头价值消耗殆尽，真正能够创造价值的应用生根发芽。在此阶段，元宇宙或作为供应链金融的数据获取与管理核心渠道之一。

3、元宇宙成熟期。随着核心技术的成熟，元宇宙应用的长期积累将对金融系统带来更大的挑战与机遇。

在金融机构当前的数字化浪潮中，基于当前AI与区块链技术等科技对金融数字化转型起到了十分积极的作用，而随着未来元宇宙生态的发展，行业技术的发展方向可能将更多地转向如何通过元宇宙技术改善用户体验，推动金融服务向元宇宙生态扩展。下面就简要介绍元宇宙与金融业融合的发展路径。

元宇宙中的金融机构

元宇宙的空间组合是无限的，其中的金融机构也将突破物理限制，以数字化的方式重新构建。与线下实体网点不同，虚拟金融机构利用XR技术，智能终端设备以及高速和低延迟的网络环境，将是充满可塑性和沉浸式的。虚拟金融机构能保持一贯的正式，也可以标新立异，打造未来风式银行。元宇宙金融机构将带来超乎线下实体机构的体验，人们能够在虚拟展厅中点击链接收看最新资讯，在柜台以远程形式一对一办理各种业务，以及3D化体验各种金融产品。

虚拟人员工

虚拟人的重要性现在已经开始显现。与人工营销的陌生感和AI客服的生疏感不同，虚拟人有自己的样貌、性格，以及具备知识和情感。一方面，虚拟人能代表公司形象，并成为公司形象和文化的体现，参与宣传经营、金融教育以及会议主持等活动。另一方面，虚拟人自然的交互能力，还有着预置的超高情商和财商使其能更好的答疑解惑，获取客户的信任，帮助金融机构获取客户及推销金融产品。

承接数字资产

金融的本质是资金和资产的发行、流通和回笼机制。在元宇宙下，依托区块链技术，各种数据都能被确权，进而流通和交易，资产形式也更加多元化。因此，元宇宙与金融的结合将对资产的范畴、流转形式和交易机制带来巨大改变，而金融机构也需要承接这种转变。以国内为例，数字藏品NFT是金融机构承接元宇宙数字资产的重要方式。NFT能为数字文件提供唯一凭证，其本身也是全新资产形式。另外，在保证监管到位的前提下，其他数字资产的开发和运行模式还有待探索。

元宇宙金融的确前景广阔，但也存在诸多难题，除了元宇宙相关技术发展有限外，金融业自身的监管和数据安全等问题一向也很令人头疼。在把握元宇宙带来的科技红利的同时，背后的隐患也应被重视。发展元宇宙相关技术，包括区块链、数字孪生等技术，以支撑打造数字化金融中心和数字化金融服务的场景应用。金融数据的敏感和隐私等特征与元宇宙的某些特征是冲突的，并带来身份管理、数据泄露、黑客诈骗等问题。随着二者深度结合，如何建立跨虚实的生态法制和价值文明的重要性将日益凸显。元宇宙金融的场景式应用虽然各家眼下都在探索但仍显得显得初级且粗糙，这既是受制于目前有限的元宇宙技术，也是因为目前产业结合更注重元宇宙的概念，而金融业的独特性还有待挖掘。