2020-06-09 13:43

Algorand生态创业工坊(6):E-货币项目Monerium之业务篇

人在链圈,遵从本心、顺其自然地“链赚”。我有“4PAI”计划:实在参与的“行动派”系列、兴致研讨的“随心Pie”系列、全球引智的“薏米Pie”系列、学习进阶的“学缘Pie”系列。本文是“行动派”系列第85篇,敬请指正。

Algorand是由密码学先驱、图灵奖得主、麻省理工学院教授Silvio Micali创建的科技公司,旨在解决“区块链不可能三角问题”,以去中心化、可延展性和安全性的特色技术,赋能“无摩擦金融”,支持“无界经济”。作为无需许可、即时交易终结、没有分叉的明星公链,Algorand于2019年6月主网上线、同年11月推出Algorand 2.0协议,显示了强大的技术实力和卓越的网络性能。

Algorand全球生态发展快速。除了生态建设主力军Algorand基金会和公司外,非官方独立投资机构,比如无国界资本(Borderless Capital)、埃特纳资本(Eterna Capital)等专注投资Algorand生态项目,也助力了生态发展。值得一提的是,在Algorand支持下,无国界资本与埃特纳资本最近联合发起了埃特纳-无国界创业工坊(Eterna Borderless Venture Studio),全方位引导和鼓励Algorand生态初创项目,既是Algorand生态的一次创新,也是公链生态发展的首创作为Algorand社区大使,笔者撰写本系列文章,持续介绍创业工坊及入驻项目。在上篇介绍了“靠谱的人”之后,本篇就“靠谱的业务”,介绍冰岛合规电子货币服务公司Monerium,一个既是首批入驻创业工坊,也是与Algorand直接建立了战略合作关系的生态项目。

项目概述

Monerium成立于2015年,是一家在冰岛注册的公司(编号571110-0240)。公司以“让数字货币触手可及、安全可靠且易于在线交易”为使命,致力于搭建法定货币与区块链技术之间的桥梁,参与整合未来的金融体系。

公司在2015年起步时,就研究如何在金融服务产业应用区块链。他们认为,区块链需要一座通往传统法币的桥梁,以便于加速区块链技术的应用,促进金融服务创新。同时,区块链技术的主流应用,需要主动符合监管框架,确保消费者保护和限制恶意使用。为此,他们先后拜见过欧洲金融监管当局、美国法律专家和多国央行。2017年5月,Monerium招聘的第一位雇员,就是律师Jón Gunnar,毕业于冰岛大学的法学硕士,专业是“银行、公司、金融和证券法”。

2019年6月14日,冰岛金融监管局根据关于发行和处理电子货币的第17/2013号法案,向Monerium颁发了电子货币许可证,这是全球首个区块链电子货币许可证,也是基于欧盟电子货币法规颁发的区块链电子货币许可证。

成为持牌金融机构后,Monerium可以全面负责和控制在区块链上发行电子货币所必须的全部业务:资产管理、合规、风险管理和产品开发。同时,Monerium通过子公司Monerium EMI ehf在区块链上发行的电子货币,可以通行所有28个欧盟成员国,以及冰岛、挪威和列支敦士登,受监管机构批准和目的地国家法规约束的外部司法管辖区。也就是说,Monerium的区块链电子货币,目前已经可以支持所有欧洲客户。

自获得电子货币许可证以来,Monerium已公布包括欧元跨境支付服务等在内的多个B2B电子货币使用案例,已在欧盟、冰岛、挪威及列支敦士登地区,全面支持包括美元、欧元、英镑和冰岛克朗在内的电子货币。无论是个人还是企业,都可以使用Monerium发行的电子货币进行在线存储和发送可编程数字货币,无需借助传统的金融机构和支付提供商。

业务原理

Monerium主打的业务是基于区块链技术的可编程货币(Programmable Money),就是要让欧元、美元和英镑等更智能,就像在银行一样。由冰岛中央银行监事会前主席Jón Helgi Egilsson坐镇的Monerium团队认为,在保护消费者和企业免受欺诈、不稳定和非法使用的框架下,围绕银行业务开放和自我主权为重点,重建金融体系。通过发行基于区块链的电子货币,可以从传统支付服务中释放存款,让金融服务更加灵活和高效。

历史上看,银行的运营很简单:他们接受存款和提供贷款。现今,银行通过把存款与一系列其他服务和产品捆绑在一起,开展了更多的业务。也因此,银行自身和客户们都面临了交易风险。

一般来说,电子货币(E-money)是最接近于中央银行现金的数字替代品,消费者和非金融机构可以根据需求来使用、监测和兑换。作为受监管的电子货币机构(EMI),在区块链上发行有资产担保支持的电子货币,为客户提供法律保护,同时也获得了区块链的所有优势:无需通过金融机构即可发送、接收和存储数字货币。相对比,在区块链上交易的虚拟货币不提供此类保护,它们不满足资产担保支持、可兑换、全面审计和受到监管等要求。

Monerium电子货币是相比传统银行账户更简单的法币形式,用户们获得了相比传统银行账户更大的灵活性。首先,它是智能的钱,电子货币是基于区块链、可编程的法定货币,是新兴区块链经济的必要前提。其次,它是安全的钱,电子货币是消费者或非金融公司可以使用的最接近央行货币的形式,无条件可兑换,用户对潜在的高质量资产拥有直接所有权。第三,它是自我主权的钱,区块链上的电子货币,用户通过数字钱包就可以直接控制自有资金,这将促进银行业务开放;同时,区块链将支持更低成本“无摩擦”的跨境全球支付,无需再通过中介机构。

为了保证客户业务的充分合规,Monerium操作系统开启了“沙盒”版(sandbox),作为获得许可和监管的电子货币机构(EMI),具体负责监管合规事宜;产品制造商、业务创新者等可以在安全环境中,便捷地使用Monerium的电子货币,专注于创造尽可能最好的产品,比如,在“沙盒”中,用户可以选择不输入KYC(了解您的客户)信息;Monerium同时也支持用户进行区块链服务的集成开发,将客户的解决方案提升一个层级。

Monerium革命

与许多其他信息产业如媒体和电信业等不同,银行业和支付业似乎依然处于互联网发展初期时的情形,围城于封闭、互不兼容的环境中。这就意味着全球支付成本高昂、速度缓慢,而且业务发生往往只能是工作日的某些时间。比如在服务相对较好的欧洲,传统银行跨境转账数千欧元或英镑,成本比较高,需要数小时甚至或数天。僵化和专有的金融机构API,限制了自动化和灵活性。

作为传统银行的挑战者,比如提供国际汇款转账服务的英国网络汇款服务商Transferwise已经是领先的支付挑战者,经过9年7.73亿美元的融资,但是其业务中,只有25%的跨境支付是在20秒内转账结算的,有些需要第二天或几天后才能完成。这些新兴挑战者们的服务乍一看似乎更为用户友好,但实际上远不如区块链所提供的更容易访问、可扩展和范围广泛。

区块链支付是发送和存储数字货币的更新、更快方式,且独立于链上的其他资产。与传统银行及其新兴挑战者们不同,Monerium可以在几秒钟内通过区块链完成跨境支付,准确地说,Monerium的所有交易都在20秒内完成;同时,可以是24×7×365,全年无休,且只需负担常规成本的一小部分。其原因,因为在区块链上进行资金转账,不需要现有银行支付系统,就是广告说的“没有中间商赚差价”

上面说的只是Monerum在跨境支付方面的比较优势,这还只是刚刚开始。基于区块链发行货币,还会带来更多的好处。比如,Monerum的可编程货币,结合区块链智能合约技术,还可用于自结算(self-settle)数字化发票,这个用例,下面将具体介绍。

各方认可

在向冰岛金融监管局提交了区块链电子货币许可证申请后,2019年1月11日,Monerium顺利完成了200万美元的种子轮融资,北欧风险投资基金Crowberry Capital领投、美国区块链软件技术公司ConsenSys和冰岛私人投资公司Hof Holdings跟投。ConsenSys联合创始人安德鲁•基斯称,他们就是要“支持企业建设更加分散化和自主的面向未来所需的基础设施!”表明机构投资者对Monerium业务的认可和发展信心。

2019年10月1日,Tradeshift与Monerium合作,利用Tradeshift平台和Monerium可编程电子货币之一的冰岛克朗,协助冰岛零售商Nordic Store从冰岛IKEA购买商品,结算了全球第一张智能发票。这标志着新型区块链支付方式已经成为现实,是商业支付和金融的重大进步。

美国Tradeshift公司是全球化的采购和供应商互联平台,供应链支付和供应链服务的市场领导者,为全球190个国家和地区、超过500万家公司客户提供供应链管理、电子采购、应付账款自动化、金融等解决方案,推动了数字连接经济的供应链创新。

Tradeshift联合创始人、数字孵化部门总经理格特·西尔维斯特说:“将智能发票与可编程货币结合起来,具有重大的全球影响和推广作用”,“智能发票有助于降低B2B跨境交易的管理障碍,而且有助于建立融资模式,企业更容易获得信贷和改善现金流。我们已经完成了世界上第一张智能发票,这是向前迈出的重要一步。”Monerium的联合创始人兼首席执行官斯韦恩•瓦尔菲尔斯说:“作为第一家获得许可在区块链上发行电子货币的公司,我们很高兴能够用合法数字货币展示区块链对主流B2B交易的贡献。

2020年5月22日,Monerium应邀与Tradeshift共同出席了2020年共识大会(线上),讨论了在区块链上使用货币电子货币的供应链用例和试点。据披露,这两家公司在合作完成世界上第一笔跨境交易后,已经完成了对6个欧洲国家的首次电子货币交易,Monerium电子货币已经包括了美元、欧元、英镑和冰岛克朗。

Algorand生态项目

2020年1月21日,Algorand与Monerium分别宣布双方达成合作伙伴关系。Monerium在2020年基于Algorand协议发行完全可编程、可兑换的电子货币,以加速推动区块链主流应用的发展。双方的合作是非排他性的。此前,Monerium与Tradeshift的合作是在以太坊上的开展的。

针对本次合作,Monerium联合创始人兼首席执行官斯韦恩•瓦尔菲尔斯表示:“Algorand已经为许多主流用例整合了关键功能,包括无状态智能合约和可扩展的权益证明共识。Algorand领导层在为主流应用程序设计区块链时采取了务实和深思熟虑的方法,同时,他们还保持着开源社区精神。支持具有主流相关性的新区块链,是Monerium的优先事项,我们非常期待此次的合作!”

Algorand首席运营官W. Sean Ford表示:“Monerium和Algorand拥有共同的愿景,就是通过先进的区块链技术来实现更多主流应用案例。我们很高兴看到Monerium将为Algorand生态带来电子货币解决方案,也期待我们的社区能利用该技术向合规性看齐。”

2020年4月,无国界资本与埃特纳资本联合发起了埃特纳-无国界创业工坊,支持开发人员和企业家在Algorand公链上发展区块链项目。同日,Monerium与另外6个项目一起,承诺加入创业工坊,为Algorand生态发展继续做出贡献。

(END)

(敬请关注“赫美兹区块链”公众号,Hameiz价值区块链作品集)

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