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可信安全计算 随着经济发展深入,小微企业投资与经营成为国民经济的重要助推器,商业银行加大服务小微企业的力度成为大趋势。但小微信贷的风险识别和管控细碎且复杂,大大掣肘了业务稳定健康发展。利用新兴技术完成对小微信贷风险进行更高效对识别与管控成为行业进步的必然选择。重庆富民银行以扶微助创为使命,携手蚂蚁摩斯安全计算平台,共同构建相互赋能的数字化金融服务生态体系。对于富民银行来说,进行风险审核时,不可避免需要对贷款人进行综合评估,但这会涉及到数据隐私问题。同时对于其他机构提供的数据的真实、可靠性也难以把控和确认。富民银行认为开放银行底层是数据开放和客户开放,这也是最困难的一部分,尤其是在数据开放上,怎样保障商业生态的数据安全共享,面临了巨大的挑战。在信息高度发达的今天,不同机构之间的数据合作需求愈发强烈,但鉴于隐私保护和数据安全保障等难题,合作之路却并不通畅。各个机构纷纷形成了数据孤岛,大大降低了机构之间协作创新的可能性。越来越多的企业和机构开始认识到,存储于不同机构的数据要流动起来、共享起来计算才有更多的价值,各个数据机构之间无法安全高效的合作成为亟待解决的瓶颈。区块链与多方安全计算技术成为解决以上问题的关键——通过区块链,可以构建可信的数据价值流转体系,形成多方参与的价值共识以及利益分配机制。通过多方安全计算技术,可以在保证数据安全和用户隐私的前提下,打通数据孤岛,实现安全和价值提升的双重目标。蚂蚁区块链摩斯安全计算平台提供了一种全新的安全和保护隐私的数据合作方式,实现“将计算移动到数据端”、“数据可用不可见”、“原始数据不流动,数据价值流动”的目标。蚂蚁摩斯通过公开的加密算法构建安全计算的基础,确保计算安全性并增进互信;采用完全去中心架构,数据计算和交互在多个计算节点之间独立完成;参与数据合作的各方原始数据均不出计算节点,所有的计算在密文状态下进行,查询方仅能查询获取计算的结果。蚂蚁摩斯还为隐私数据提供全面保障,所有计算均在加密数据之上进行,最小化地利用数据,从而最大程度地保障了个人数据隐私。最后,通过进行数据服务调用的存证、授权、计费等模块,确保数据计算和利用合法合规;提供计算过程的验证审计、数据监控等功能,确保计算过程和数据质量的真实可信。蚂蚁摩斯与富民银行合作,打造了国内首个在开放银行和银行风控领域,利用安全多方计算的正式商用案例,对于日益加强的用户隐私保护背景下的金融风控和及其业务合作有重大意义。借助蚂蚁摩斯安全计算技术,富民银行打通与合法合规数据服务方的安全通路,极大提升信用风险评估效率,快速完成对借款人的审核,真正实现高效和低成本的普惠金融。

港版支付宝AlipayHK的用户可以通过区块链技术向菲律宾钱包Gcash汇款。第一笔汇款由在港工作22年的菲律宾人格蕾丝(Grace)完成,耗时仅3秒,而在以前需要10分钟到几天不等。在区块链技术的支持下,跨境汇款从此能做到像本地转账一样,实时到账、省钱、省事、安全、透明。这也是继公益捐款、食品溯源、租房管理之后,蚂蚁金服在区块链应用场景的又一次创新探索。蚂蚁金服全球首个区块链跨境汇款服务是如何做到的呢?背后都有哪些技术难点? 本次汇款中利用了区块链的分布式账本技术来实现AlipayHK、渣打银行(香港、新加坡)和菲律宾钱包(GCash)间的跨机构协同。分布式账本在技术上进行分布式处理的同时提供给所有参与方一个统一的业务账本和视图。区块链技术通过分布式账本技术将原来像接力赛一样逐个节点确认传递的汇款模式,改变为业务节点实时同步并行确认,提升了效率,改变了运营模式。在汇出端钱包发起汇款的同时所有参与方同时收到该信息,在做合规等所需的审核后,区块链上协同各方同时完成这一笔汇款交易。如果转账过程中出现问题(如违反了相关规定),会实时反馈至汇款者。在区块链技术的帮助下,蚂蚁金服的跨境汇款能提供了更加快捷、安全、方便、低成本、透明的服务。快捷,秒到账。方便,7*24小时随时发起和接收。收到款项后马上就可以在钱包中使用(购买手机流量、付账单等)省钱,通过区块链智能合约的自动执行,降低了金融机构的操作、合规、对账成本。此外,由于整体处理效率的提升,让资金运营效率得到了提高,这带来了成本降低的优势。同时,也能保障汇率更优。安全,因为区块链不可篡改、智能合约等技术特点,使得跨境汇款的各参与方有了实时、可信的信息验证渠道,汇款有迹可循,更加安全。同时,因为采用联盟链以及哈希算法,用户的隐私信息能得到更全面的保障。透明,区块链技术还能降低风险,使跨境汇款能实现更透明的监管和更高效的风控。香港和菲律宾的监管机构可以对个人跨境汇款链路进行实时、全程监测,极大的提高了时效性和有效性。让每个用户都能使用区块链技术完成跨境汇款,这是一件没有先例的事,是一条之前没有人走过的路。我们需要和多个参与方一起协商,探索出解决方案。比如,区块链跨境汇款是通过联盟链的形式进行的,具体在这一业务场景中,联盟链如何设计,各参与方如何相互配合、权责是怎样确定。这也是蚂蚁区块链技术在不断摸索和攻克的方向。

玳鸽利用区块链、大数据、物联网等科技手段搭建基于应收账款的供应链金融平台,构建“产业-科技-金融”铁三角模式,以此解决中小微企业融资难、融资贵的痛点。在传统供应链金融反保理模式下,银行主要依赖供应链核心企业的控货和销售能力,并且整个交易环节信息不透明、不对等,因此金融机构往往只愿意对上游一级供应商提供融资服务,二三级以上供应商由于主体信用不足,加上缺乏核心企业有效信用背书,导致巨大的融资需求无法得到满足。而通过玳鸽的区块链供应链金融平台,将核心企业的应收应付账款转化成一种可拆分、流转、贴现、持有到期的数字账款凭证,借助区块链的不可篡改、可溯源特性,可以实现交易信息穿透,让核心企业信用能在多级供应商之间传递,从而有效降低中小企业融资成本,减少核心企业的资金占用。同时,供应链上的平台、企业、物流仓储作为节点同步数据上链,所有参与方通过一个去中心化的记账系统实时同步数据,实现商流、信息流、物流、资金流,四流合一,提升行业整体信息化程度,将真实交易数字化、可视化、标准化,通过数据将供应链贸易关系还原,为银行风控分析提供有力依据,从而帮助中小企业增信,提升融资效率。

案例1 中科大旗以中科大旗为例,这是一家做景区智慧系统的科技企业,年销售超亿元,服务覆盖全国万家景区酒店及文博单位。创始人周道华说:“公司没有厂房设备,只有厚厚一沓知识产权证书,我们靠技术生存,但这些技术都不算动产抵押物,十几年来,每次去银行基本都吃闭门羹。”而注册资本只有30元的成都冠勇电子产品专卖店常常因为上游账期问题被资金缺口难住。贷款需要抵押,老板蔡世蓉没有什么资产,能拿出来的只有上游客户的欠条。但像他这样的小店,信用等级不高,经营风险相对较大,很难获得金融机构的担保和授权。与此同时,成都中小担累计服务了超万家中小企业,很多都是像中科大旗这样的企业。通过对其核心企业担保增信,这些中小企业才有可能获得银行的贷款,虽然担保公司一般收取一定比例担保费,但企业一旦坏账,担保公司就要100%赔付银行损失。而对于中小担保公司而言,如何防范上下游之间的萝卜章、假合同,一直是悬而未解的老难题。双链通平台做的事情就是以中科大旗的技术资质和应付账款为依托,以产业链上各参与方间的真实贸易为背景,让中科大旗的信用可以在区块链上逐级流转。由于整个流转过程中信息不可篡改,不论是中小担、银行、中科大旗还是冠勇,它们任何一方的确权凭证、授信资金实际去向等信息都互相可见,一链杜绝了资金挪用等风险,有利于中科大旗这样的核心企业优化供应链管理,而融资服务也由点对点升级为面对面,信贷可得性、融资覆盖面大幅度提升。案例2 凯拿公司凯拿公司是在物流行业专注金融服务的企业,旗下拥有上海凯拿金云科技有限公司、凯拿商业保理(深圳)有限公司。凯拿专注于打造物流金融的资产管理信息化服务平台,透过交易数据建构小微企业信用画像,带动低成本资金的活水,让小微企业健康良性发展。 卡力互联科技(上海)有限公司则是物流行业中的一家专注整车运输的企业,网络遍及全国,公司运用“物流+互联网“手段,整合了多家中小物流优质运力资源,拥有数千辆卡车。卡力的客户既包括上游的生产企业,如蒙牛、富士康等,也包括京东、苏宁等电商企业,而同时也为国内顺丰、“四通一达”等快递企业提供服务。凯拿、卡力与蚂蚁区块链共同创新,成就了双链通应收付产品的第一单。具体而言,作为本次交易的资金方,凯拿与蚂蚁区块链共同创新保理融资业务模式,为卡力与头部快递企业的应收款项目中,提供了保理服务;随后,金融机构为这笔应收款提供了金融授信,让卡力获得了优异的流动性,真正实现了企业应收与应付互抵,打造出行业信用支付的新生态。上海凯拿金云科技有限公司作为本次交易的数据技术服务商,成功实现与卡力互联、蚂蚁区块链的系统对接,将物流行业应收账款数据化,形成线上单证导入、管理、封包、转让,从而实现应收账款快速上链,让物流行业各个环节的企业都收获了实实在在的价值。此次双链通应收付打通产品更展现出蚂蚁区块链的一个创新突破:通过区块链和链上的可信确权及可信流转,实现下游企业不配合确权或者弱确权(下游企业可以提供部分ERP数据)下的供应链金融新模式,对持有下游应收账款的企业而言,应收付同时出表,且0成本,极大的提升了企业经营的流动性。金融机构:扩大供应链金融业务金融机构通过受让应收账款,利用风控手段——例如:通过系统ERP数据和合同发票信息的交叉验证,控制下游企业回款账户等风控措施,间接的实现了下游不确权或弱确权模式下的供应链金融业务。企业:企业降低资金压力应收账款融资为缺少担保和信用评级的小微企业提供了重要融资渠道,同时对于盘活企业资金,缓解企业“三角债”困局具有积极意义,蚂蚁区块链双链通应收付打通产品首单成功之后,应收账款融资模式得到了全面优化,将给予中小微企业更多优质的普惠金融服务,实现企业、金融机构、市场发展等多方共赢。有了双链通的供应链金融有何不同? 运用了蚂蚁区块链技术,双链通平台使得供应链金融可以更好的进行全链路覆盖:上链后,整个融资流转过程清晰留痕、不可篡改,一链杜绝了资金挪用等风险。首先是让应收账款授信更可信透明。对于供应链上的小微企业而言,普遍存在多应收账款、少固定资产的情况,这就造成了企业在传统贷款模式下难以获得融资的局面。而双链通搭建的“信用流转”平台,让整个供应链上下游的中小企业都能依托核心企业的信用流转得到融资支持。其次是为加强风险防控提供了有效手段。在传统的信贷业务中,金融机构面临的一大风险是贷款资金不受控。通过双链通,供应商将以往不确定的应收账款账期变为了固定日期,并且得到了担保增信,有利于其提高资金使用效率;应收凭证传递的路径,有利于核心企业优化对供应链的穿透式管理,也可以帮助增信机构更好地监管授信资金的实际去向,有效防控资金被挪用的风险。最后,可以使得供应链金融链条上的各方协同更高效。区块链是多方协作共识的基础设施,双链通是一个供应链协作网络,银行、增信机构、核心企业、供应商、小微企业其他服务商都可以通过信任成本的降低触发新的价值,形成一个新型契约机制。最终可以说在供应链领域,整个链条上的各方,包括银行、增信机构、核心企业、乃至最终的小微商家,大家都是受益方。

荣泽区块链构建精准金融体平台在保护数据安全与隐私的情况下,用区块链联盟链的方式,将政务链上的全量公民与法人数据对银行有序开放,连接银行、保险、证券等金融机构,通过共识的智能合约,合法并且有监督和授权地使用数据,借助政府的数据、窗口以及信息化的基础支撑,为市民和法人提供精准的金融服务如房产按揭贷款、信用贷款、智慧保险等金融相关服务。普惠金融平台将成为政务服务向社会化服务公开的一个可信通道,并逐步成为金融机构、服务机构之间互相认可的安全可靠的沟通渠道,大幅提升了金融的可获得性。南京数字金融产业研究院是由南京市人民政府、南京大学、江苏银行、中国人民银行南京分行、中国人民银行数字货币研究所五方合作共建的“南京金融科技研究创新中心”的运营机构。主要承接国家与地方重点金融科技项目,征集金融科技领域应用示范项目,集聚金融科技产业核心要素,创建国际化金融科技专业孵化器,探索形成企业孵化与产业培育良性互动的新模式。运用区块链、大数据、边缘计算、人工智能等技术积极探索监管科技创新,解决中小企业融资难、融资贵问题,保障创新型供应链金融业务能够合规、有效开展工作。基于电子政务共享平台和普惠金融平台所构建的可信网络基础,构建政府主导下的科技创新生态环境,以创新的方式实现科技创新生态内部的数字化的支付流转、兑现和全流程透明管理,使政府科技创新政策从多样分散到集中聚力,有效的解决跨部门审批、创新主体间的无成本数字结算问题。实现政府科技创新财政支持的集中化、规范化和透明化,提升科技创新效率。