区块链如何变革银行业?一文尽览国有银行的区块链之路

区块链如何变革银行业?一文尽览国有银行的区块链之路

李小平 发布在 链头条 链圈子 141143

巴比特讯,12月7日-8日,由中国科学院学部主办,中国信息通信研究院等单位联合支持的“区块链技术与应用”科学与技术前沿论坛在深圳举行。

在8日的区块链金融专题论坛上,来自光大银行、招商银行、中再集团、建信金科、国家开发银行、工商银行、微众银行等金融机构的重磅嘉宾,分享了区块链技术在金融领域的探索与实践。

透过本场论坛,巴比特发现,不同于常见的“历史包袱”,国内多家银行对区块链技术有着开放、积极、乐观的态度。他们通过投资或自主开发区块链应用平台,加快应用落地,并以跨银行合作的方式,构建区块链生态。

以下为会议内容精选,由巴比特整理发布。

 

光大银行

 

光大银行首席业务总监兼数字金融部总经理杨兵兵带来了题为《区块链在银行业应用探索》的演讲。

LX__6849_w6978_meitu_1

杨兵兵是光大银行的一名老将,早在2014年6月29日,时任光大银行信息科技部总经理的他在 “第一届新金融联盟峰会暨金融极客盛典”上,预见了区块链技术对金融的冲击,他曾说,

“比特币从货币的种类发生了彻底性的改变。这种改变如果能允许它继续生长的话,我觉得可能会对金融的领域产生变革性的影响。当然这也是技术,但是它打的这一道不是擦边球,是一个底层的革命。”
在8日的演讲中,他首先回顾了2016年至2019年国内银行在区块链领域探索的里程碑事件,并表示,“区块链技术重塑了信任机制,并正在重构金融交互基础模式。”

他认为,“从近三年中国发布的与区块链相关的政策可以看出,中国发展区块链有两个主要方向:一是推动区块链产业发展,二是防范化解金融风险。技术创新和风险防范是在交互中进行的。10月24日,总书记提出,把区块链作为核心技术自主创新的重要突破口。这是区块链行业发展的方向”

随后,他分享了光大银行在区块链领域的探索实践,有三个阶段:

1.链式合作,“大处着眼,小处着手”,一方面是以节点的方式加入联盟链中,另一方面是加入区块链相关的联盟。

2.局部试点,“业务结合,试点推进”,将区块链技术应用于网贷电子合同存管和资金托管业务。

3.平台探索,“兼顾效率与效益”,推出“阳光区块链”创新数字金融工具。

谈及区块链的应用,无非是将区块链的技术特点与具体的业务痛点相匹配。杨兵兵认为,当前区块链在商业化应用的过程中,在效率、安全和运维等方面存在技术局限性。

尽管如此,他依然看好“阳光区块链”在网贷资产证券化、云支付电子钱包和新型交易银行服务等细分领域的应用。其中,新型交易银行服务的架构让巴比特印象深刻,如下图:

WechatIMG1378

最后,杨兵兵指出,区块链在银行业的应用探索有五个值得关注的方面:

一是合法合规,应对方式包括交易及信息前置合规检查;集成链下合规服务;严格依法依规发展,特别是涉及跨境、融资和数字货币等方面。

二是基础真实性,应对方式包括关注上链信息本身的质量,减少欺诈风险;结合5G、物联网等技术,推进三流合一;链上与链下结合,通过链下中心化机构验证真实性。

三是新型风险,应对方式包括智能合约等底层创新领域,建立代码审查机制;新系统建设及数据迁移加强安全保障;加强合作方的操作风险识别。

四是准入机制,应对方式包括账户实名注册机制;链上账户与链下身份管理系统集成。

五是数据安全,应对方式包括加强数据治理体制机制建设;数据访问隔离及隐私保护;严格执行数据安全方面的相关规定。

 

招商银行

 

招商银行信息技术部总经理周天虹发表了题为“区块链应用商业化发展之路”的演讲。

LX__6869_w2818_meitu_2

周天虹参与编写了《中国区块链发展报告(2019)》,他在文中表示,银行业是一个特殊的行业,对系统安全性、数据保密性的要求很高。银行对区块链的态度是较为审慎的。相较于先行者所带来的利益,银行更多地忌惮于成为先行者所必须付出的代价。

在8日的现场分享,他展现了招商银行对区块链审慎态度。

周天虹认为,尽管联盟链在证、信息共享、供应链金融等领域能发挥作用,但是仍然存在存在协同难度大、复用度低、资源损耗大、网络管理复杂、维护成本高、服务范围小等问题。在此背景下,招行联合多家单位打造了开放许可链--“标准分链”。

标准分链的相关参与方可以是业务客户,可以是DApp开发者,也可以是节点运营方。架构图如下:

WechatIMG1379

周天虹透露,目前标准分链已提供开发链、测试链和主网三个环境,提供用户注册、标准分App、基础技术服务、基础业务服务等能力,主网已有5个节点运营方,部署超过10个节点,TPS为5000+,上线5个DApp,用户数量超过5000。

在演讲的后半段,他重点科普了稳定币和DeFi的概念,并总结道,

“联盟链应用可加强在与实体经济结合、数字经济模式创新、民生、数据共享等方向的探索。标准分链作为一种新的选择,可以简化应用探索过程,促进应用发展。公有链应用具有其基础价值,需要重视并关注。公有链在金融创新的同时,要充分考虑可能存在的风险,保障金融安全稳定。”
 

中再集团

 

中再集团信息技术中心总经理冯键分享了题为“区块链+再保险的变革逻辑”的演讲。

LX__6911_w6953_meitu_1

冯键对“产业区块链”的理解令人印象深刻,他认为,

“区块链+产业”和“产业+区块链”有着根本的区别,前者是将区块链作为底层支撑技术,重点是去中心化、平台化、分布式,本质是产业传统逻辑的变革;后者是将区块链作为技术手段,重点是提升效率,关注点在产业场景的技术应用,且区块链不是唯一手段。另外,区块链在与实际业务的结合中,对传统商业管理也造成了根本性变革。
然后,他列举了中再集团在区块链领域的应用探索,如下:
“轻松筹”平台:通过区块链实时在线获取承保、理赔、再保等业务数据,在销售渠道、直保公司、再保公司之间的共享。

“核星”平台:这是基于区块链的核性业务平台系统覆盖洽谈、承保、理赔、账单和结算等关键业务环节,核共体2019年全部国内业务已实现在线处理。

直保再保区块链交易平台:优化现有再保险交易业务流程,打通直保再保的数据通路。

白灾平台:基于区块链形成平台存证,自动化理赔条件的触发,用最短的时间将赔款打入牧民账户。

实际上,再保险是一个流程复杂、周期长、效率低下、风险管理滞后的领域,基于区块链构建的分布式信息共享平台,可以大幅该拜年传统再保险的效率,将保险需求和供给实现无缝对接。冯键认为,技术带来的量变将引发质变,并引发产业、保险和再保险关系的变革,其中包括:
商业理念上,再保风险感知由原来的后知后觉,到现在的实时掌握。

业务管理上,流程线上化,数据流和资金流通畅可追溯,满足合规要求。

技术革新上,共识机制、智能合约等技术的广泛应用,进一步带动联盟共治。

 

建信金科

 

建信金科创新实验室负责人王雪带来了题为“区块链应用实践”的演讲。

LX__6946_w6983_meitu_2

建信金科由建行体系内直属的7家开发中心和1家研发中心整体转制而来,是国有大型商业银行当中首家成立的金融科技公司。

王雪介绍称,建信金科已经开发了企业级区块链BaaS平台,支持贸易金融、资产证券化、供应链金融、电子证照、数据共享、住房租赁、部委公积金等应用场景。她重点讲解了建信金科在贸易金融三个领域的区块链实践:贸易金融、区块链租赁、区块链住房公积金数据平台。

贸易金融方面,建信金科开发了BCTrade,并于2019年10月升级至BCTrade2.0,目前平台参与者包括建设银行所有境内分行、约13家海外机构、近40家国内同业机构,平台交易量达3600亿元。

区块链租赁方面,住房链融合了中介、住户与监管等多个参与方,计入7个省市的9家住房租赁平台,上链房源逾10万套,正在对接5省市6家企业租赁平台。

区块链住房公积金数据平台方面,目前已有天津、重庆、广州、深圳等303家公积金中心介入。上链单位账户319万户,明细数据4.8亿条,个人账户明细66亿条,公积金贷款账户1998万户。

在王雪看来,建行在区块链领域的应用有四大优势:丰富的行业应用实践、完备的金融服务能力、领衔的数据治理经验和政务领域的成功实施经验。

 

国家开发银行

 

国家开发银行信息科技局应用管理处副处长胡勇发表了题为“基于联盟区块链的银行间合作机制和模式”的演讲。

LX__7090_w4267_meitu_3

胡勇的演讲较为特别,他从银行间合作,讲到联盟链的银行间合作,再到国家开发银行在区块链领域的实践,层层递进中,我们能体会到,各大银行会根据定位和能力,“因地制宜”发展最适合自己的区块链业务。对国家开发银行来说,最适合自己的也许是建立银行间的区块链联盟平台。

基于联盟区块链下银行间合作机制,通过“信任-协作-自治”的模式提供了组织间互联互通的新方式。胡勇表示,联盟区块链下的银行间有七项合作机制:

一是组织机制,银行间成立联盟,负责成员间的业务联络及重大决策;

二是共识机制,成员共同制定业务标准和技术规范,共建区块链平台;

三是激励机制,借鉴以太坊的Gas机制对业务参与方、技术提供方、平台运营方进行激励,保证合作商可持续发展;

四是联合开发机制,通过联合开发的方式,借助各成员的优势,可以提高开发速度,降低项目风险,分摊项目费用;

五是运营机制,成立新公司,相关参与各方投资入股,共同获取平台发展利益,统一运营便于管理;

六是风控机制,保证银行间业务合作技术安全、可控,业务连续性;

七是监管机制,拥抱监管,通过监管节点可以穿透底层资产,保证业务合规合法。

应用方面,国家开发银行开发了中国贸易金融区块链联盟项目、金砖国家区块链智能签约平台。

 

工商银行

 

中国工商银行软件开发中心总经理助理苏恒带来了题为“区块链在金融监管背景下的发展分享”的演讲。

LX__7128_w3887_meitu_4

苏恒的演讲也颇具特色,他从全球金融监管的角度,引出工行区块链(即“工银玺链”)的应用与实践。

2008年国际金融危机以来,各国不断加强金融监管,境外金融监管呈现出整体趋严的特点:监管架构更加完善;监管要求更加严苛;监管力度更加强化。在此背景下,对银行系统的建设提出了更高的要求:

一是主权保护,包括客户信息的本地化部署、关键数据隐私的保护。

二是跨国监管合作,包括信息共享。

三是交易风险放空,包括事前事中预警。

四是反洗钱,包括身份认证准入。

区块链的技术特性恰能满足这些要求,为此,工行打造了企业级区块链技术平台“工银玺链”。这一过程并不容易,随着组织成熟度的提高,产品成熟度也随之提高,“工银玺链”经历了五个阶段:
一是预研级,即课题预研究;

二是PoC级,即PoC项目上线,新功能验证;

三是产品级,即提供面向用户的可交付产品;

四是平台级,即打造技术和应用平台,输出面向用户的平台级服务能力;

五是生态级,即跨链互联,形成服务生态体系。

在应用方面,“工银玺链”已经应用至贵州扶贫攻坚投资基金管理区块链平台、雄安征拆迁安置资金管理区块链平台、中欧一单通跨境贸易平台、宁夏智慧政务系统、网络融资金融服务系统(工银e信)。

“对标金融监管要求,是我们实现企业级区块链平台向金融级区块链平台跨越的重要参考。建议加强对技术的预研和综合运用,有利于增强区块链综合能力。另外,良好的用户体验和完善的服务和管理能力,有利于用户对区块链产品的选择使用,也有利于区块链技术的推广。”苏恒总结道。

 

微众银行

 

微众银行区块链业务负责人范瑞彬发表了题为“面向分布式商业的区块链实践之路”的演讲。

LX__7169_w8122_meitu_5

微众银行是2014年由腾讯牵头发起设立的银行,是国内首家互联网银行,也是国内首家获得国家爱高新技术企业认定的商业银行。

微众银行从2015年开始布局联盟链,目前形成了最大的国产联盟链开源生态圈,范瑞彬用数据证明了这句话,

“60+应用在生产环境中运行,110+金链盟成员单位,500+生态圈机构/企业,10000+生态圈内个人开发者,7000万机构间对账平台交易笔数,10亿司法存证平台联合合作伙伴存证量,102亿元网贷机构良性退出投票平台表决待收本金。”
基于开源生态,微众银行在区块链领域主要有四个方面的探索,如下图,

201911090610477192

范瑞彬认为,自集中式商业、连锁商业、共享商业之后,分布式商业将成为主流,而区块链技术是支撑分布式商业的重要基础设施。

 

国内银行在区块链领域的里程碑事件(不完全统计):

 

2016年

5月,微众银行成立金链盟FISCO。

6月,招行实施“招行直联支付区块链平台”,通过PoC验证测试。

11月,中银香港区块链住房按揭贷款项目;民生银行宣布加入R3区块链联盟。

12月,浙商银行搭建区块链移动汇票平。

2017年
1月,建行推出区块链国际保理业务;中行将区块链电子钱包接入扶贫共享平台“中国公益”。

2月,招行“跨境直联清算区块链项目”投产。

5月,光大推出“母亲水窖”区块链公益捐款系统。

7月,工行申请金融资产交易系统专利;农行电商供应链融资项目投产;民生与中信BCLC平台上线。

8月,光大推出泛阳光资管链;建行与IBM合作推出区块链银行保险平台;中金一诺“区块链+供应链”金融平台上线。

10月,工行推出脱贫攻坚基金区块链管理平台(贵州)。

11月,港中银/微众/深圳中行区块链跨境钱包项目;建行银行首笔区块链福费廷交易。

第四季度,工行推出首个自主可控的区块链1.0平台。

2018年
1月,建行推出区块链国际保理业务,在雄安上线首个区块链租房应用。

2月,中国平安推出“壹账链”。

4月,建行推出区块链贸易金融平台;建行成立建信金科。

6日,华夏银行“链通雄安-区块链-供应链”首笔放款成功落地。

8月,中国银行自主研发区块链跨境支付系统正式落地(雄安-首尔);广发推出区块链跨境支付;浙商银行发布应收款链平台。

9月,中信首笔区块链国内信用证业务落地。

10月,工行发布基于区块链的线上供应链金融产品;浙商银行“仓单通”平台投产。

11月,中信、民生、中行推出区块链贸易金融平台(福费廷);招行联合深圳税务局开出首张银行业区块链电子发票。

2019年
2月,微众银行与澳门特区政府达成合作 “WeIdentity”项目获认可。

5月,交行与建行签署区块链贸易金融合作协议。

7月,光大银行与蚂蚁金服“双链通”区块链平台。

9月,工行推出全国首个跨境区块链平台“中欧e单通”。

10月,光大、中行、中信、民生、平安等机构共同搭建福费廷交易平台,建行推出BCTrade2.0平台和FTI(福费廷指数)。

文章标签: 区块链 银行业
评论(1)
登录 账号发表你的看法,还没有账号?立即免费 注册