8BTCCI: 11954.05 -2.57% 8BTCVI: 6650.86 -1.55% 24H成交额: ¥5242.04亿 +12.50% 总市值: ¥16588.34亿 -2.22%
跨境支付混战,区块链初创企业的机会在哪?

跨境支付混战,区块链初创企业的机会在哪?

李旺剑 发布在 链圈子 海盗号 67214

前进是生活的法则,科技赋予人类更加美好的未来。尤其是金融业的发展,随着科技的发展不断地更新迭代。2008年金融危机,让人们失去了对中心化的金融机构的信任。中本聪开发了点对点的电子现金系统——比特币,它是无需第三方监管的电子支付技术的革命性实验。这让整个金融业为之兴奋。在跨境支付领域,比特币的底层技术区块链会产生什么革命性变化呢?

最近,Facebook要发币的事件引起了广泛的关注,Libra白皮书开篇直指:Libra的使命是建立一套简单的、无国界的货币和为数十亿人服务的金融基础设施。也就是,在跨越国界的情况下,通过Libra也可实现支付和转账。

要知道,Facebook坐拥着全球27亿的用户,其野心让许多支付机构,甚至是国家和政府感到恐慌。

跨境支付的市场规模每年在以30%的速度增长,何止是Facebook想吃跨境支付这块蛋糕?IBM、摩根大通等早已有所涉猎,近年来,支付宝、微信、银联、VISA等也纷纷抢滩市场。

 

巨头争相入局,初创企业的机会在哪?

 

如今,银行、互联网巨头已经相继进入跨境支付市场、平台型电商自建支付业务、第三方跨境支付公司异军突起,市场竞争已经呈现红热化,还有多少机会留给初创公司呢?

据埃哲森数据,每年银行间处理的跨境支付在25到30万亿美元之间,交易量达100到150亿笔。随着跨境旅游热、留学热和“一带一路”的推动,预计到2020年,全球跨境支付市场规模将达到2万亿美元。由此可见,跨境支付的市场和前景都值得期待。

发展到目前,跨境支付的市场主要分两种模式:一种是面向企业支付的2B模式,还有一种面向个人支付的2C模式。

其中,2C方向,随着金融科技的不断迭代,支付系统已经很完善了,市场方面也基本被支付巨头如支付宝、微信和银联等瓜分了,可以说,基本的格局已定。

而在B2B方向, 很多企业都起步不久,还没有出现具有垄断地位的企业,所以,跨境支付B2B这个赛道,对于初创企业而言还存在着机会。

 

传统跨境支付急需技术突破

这里暂且不论用于小额交易的2C支付模式。传统的跨境支付诟病已久,进行一次跨境支付,不仅要忍受繁琐僵化的流程,还要支付高昂的费用,如果通过银行电汇,还要等待2-3天才能到账。

金融科技发展到今天,传统的金融模式被淘汰已经势不可挡,被“中心化机构”拖累的跨境支付渠道已经难以满足市场需求了。而行业变革必将给创业者带来抢占市场的机遇。

传统跨境支付主要存在以下三块短板:

第一,费用昂贵。目前的跨境支付主要通过三种途径,银行、专业汇款公司和第三方支付公司。其中,通过银行等机构支付,费率大概在1%左右,但大多数是没有费率封顶机制的,所以,总体费用可以说极高。专业汇款公司的费率一般百分之几,但分档计算,手续费还是相当高的。如果涉及到多国货币的结算,还很容易受到汇率波动的影响。第三方支付机构大量涌现后,费率在市场竞争中有所下降,但目前还存在着法律监管问题,而且在中心化的渠道下,依然存在着支付安全等问题。

第二,速度慢、效率低。根据麦肯锡发布的报告,全球92%的跨境支付是B2B支付,而B2B支付中有90%是通过银行进行的。银行支付要经过多个中间机构,包括开户行、央行、境外银行等,每一个中间机构拥有独立的记账系统,当交易发生后,除了需要在本银行记录的同时,还要与其他交易对手进行清算和对账,导致耗时较长、效率低下。虽然第三方机构的效率高,但只适用于小额交易,无法满足大额贸易的市场需求。

如今,尽管技术有所进步,但在实际交易中,效率低的痛点问题并没有得到根本性的解决。

第三,存在安全隐患。通过中心化的跨境支付渠道转账,客户需将自己的账户信息等提供给机构才能完成转账,因此,机构掌握着大量的用户信息,存在着用户隐私被泄露、账号信息被盗等安全隐患。

 

区块链将引起跨境支付巨变

 

回头看比特币这十年,如果仅仅把比特币当成一种炒作的加密货币,显然曲解了中本聪的初心。它是一种去中心化的思想哲学,是一种可自动执行的社会契约,一种引发变革的创新机制。

“金融的本质是信任”,但,自从2008年美国次级抵押贷款市场泡沫破裂,金融危机爆发。这之后的10多年里,仍然有很多人不信任银行。

同一年,中本聪发表论文《比特币:一种点对点式的电子现金系统》,对中心化的金融机构发起质疑和挑战,去中心化的系统将重构人类的信用机制,真正实现“金融的本质是信任”。比特币的核心底层技术区块链,具有去中心化、数据透明、不可篡改和可追溯的天然属性,如果运用在跨境支付领域,会产生什么什么作用呢?

首先,区块链的智能合约功能允许在没有第三方的情况下进行交易,在签订合同时,在智能合约中规定各方的责任和义务、以及交易的执行条件,在实际交易中,一旦符合条件,交易即可自动执行。免去第三方的参与,简化处理流程,可实现实时结算,提高交易效率,从而可以节约跨境支付的费用。

其次,区块链的数据可以永久保存。所有的交易记录、各节点信息等都会被记录在链,而且可以完全追溯。由于非对称加密技术的实现,区块链的信息具有不可逆性,从而没有被篡改的可能。这可以免去跨境支付中由中心化机构引发的信息泄露等风险。

随着技术的日益完善,互联网巨头、传统金融机构开始把目光移到区块链+跨境支付领域。而一些嗅觉灵敏的创业者早已经看准了区块链在跨境支付领域的潜力,例如Circle, 早在2013年就已经成立,具有“美版支付宝”之称。开始,Circle的跨境支付业务比较简单,只是将比特币作为中间兑换的货币。后来业务升级后,可以进行多币种全球实时结算。

Circle的头号竞争对手Ripple(瑞波)更是在2012年就已经出现,主要以在B端的布局为主。

如今,在区块链跨境支付领域,有VISA等传统金融机构进场、也有以Facebook为代表的互联网巨头、更有无数的创业者涌入,但目前,行业的格局尚未确定,在前期的市场争夺战中还可能发生很多变数,初创企业也有可能会后来者居上,以创新的模式超越传统巨头们。

 

结语

 

传统的跨境支付系统已经不能适应当下的市场需求了,被取代只是时间问题,支付宝、微信支付淘汰了传统的现金和银行卡,而区块链技术早晚会淘汰传统的跨境支付渠道,给行业带来划时代的改变。

传统金融机构的业务线正在被蚕食,事物一定会随着人类社会的进步不断更新;传统金融的时代已经过去了,区块链+跨境支付正在走来,与此同时,区块链初创企业也迎来了难得的历史机遇。

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