5年保费暴增832倍,区块链能否助众安保险再上一层楼?

邱祥宇 发布在 区块链 81874

保险,一直被视为区块链最佳的应用场景之一,国内保险公司开始探索区块链始于2016年,相继有阳光保险、中国平安、易安保险、民生人寿、众安保险、横琴人寿、泰康保险、人保财险、爱心人寿等保险公司传出试水区块链的消息。

两年下来,区块链行业经历了大起大伏,无数的创业者和项目如潮水般一波未平一波又起。如今,潮水初退,这些保险公司是否还继续在区块链+保险的道路上前行,取得哪些成果,途中遇到哪些难题,区块链+保险是真需求还是伪命题?

前些天巴比特对民生保险的区块链布局做了浅显的总结,本篇文章的主角是众安保险,作为全球第一家保险科技上市公司,众安保险对区块链、人工智能、大数据等前沿技术的投入颇为慷慨,从2014年至2017年3年间,众安保险在科技研发的总投入资金就已经超过8亿元,且呈现出逐年加大的趋势。

在保险+科技的双轮驱动下,众安的保费保持高速增长,2018年前9个月的保费收入已经超过81亿元,接下来3个月按照10%的增长率保守统计,全年总保费有望超过100亿元。届时,众安的保费收入从2013年的1200万元到第一个100亿元,5年实现832倍的增长。

众安区块链

和民生人寿类似,众安保险的区块链技术团队同样是重点放在了母公司之外的子公司内来做的,2016年11月,众安保险的全资子公司——众安科技成立,成立伊始,众安科技就将人工智能、区块链、云计算和大数据四个领域视为长期探索的方向。

经过近两年时间的探索以及基于众安保险原先的技术沉淀,众安科技在区块链方面成果颇丰,先后开发出基于区块链和人工智能的云服务安链云、公链系统众安链(Annchain),并将区块链技术应用到农业(步步鸡)、公益(火堆公益)、钻石(中钻溯源)等场景。并于今年10月18日完成了基于区块链资产协议的保险通证产品和白皮书的首次发布,区块链在保险产品的真实业务场景上取得落地。

 

01一路光环的众安保险

 

中国,总来不缺一家保险公司,但是每一家保险公司的成立都不是偶然的。

如果说民生保险的成立是顺应改革开放后金融行业向民营资本开放的浪潮,那么众安保险的成立则是顺应金融业全面互联网化的趋势。二者无疑都精准地把握住了相应的历史机遇,并占领先机。

时间退回6年前,2012年8月24日,中国平安举行中报业绩发布会,在现场记者的反复追问下,马明哲的一句“确有其事”让最近的传闻得以坐实。

是什么传闻让媒体如此关注?原来在不久前市场传闻腾讯马化腾、阿里巴巴马云和平安马明哲正谋划在上海成立一家合资公司,探索互联网新金融道路。

阿里、腾讯是中国如日中天的两大互联网经济体,彼此关系又很微妙。中国平安又是国内业务发展十分强劲的保险集团,三者能够走在一起,本身就很引人瞩目。

这家新公司就是如今的众安保险(全称众安在线财产保险股份有限公司)。

2012年4月,众安保险向保监会(目前已和银监会合并为银保监会)递交筹备申请,2013年2月20日,众安保险正式拿到保监会批文,成为国内首家互联网保险公司。2013年9月29日,众安保险正式获得保监会开业批复。

因发起股东中的阿里、腾讯、平安三家公司的掌门人都姓马,甫一出生的众安财险就顶着“首家互联网保险公司”、“三马同槽”的光环。

接着就是一路打怪升级的路程了,依托淘宝的巨大流量,刚出生的众安保险先是凭借退货运费险迅速做大规模,再逐步扩大互联网保险场景,逐步摆脱对股东的过度依赖。

众安保险区块链

如上所示,众安保险的各保险产品份额占比在不断调整,“其他”主要是退货运费险构成,可以很明显地观察到,这一产品的占比在不断减小。

众安保险区块链1

与此同时,众安保险的保费收入逐年递增,从2014年的7.94亿美元到2017年的59.54亿美元,年均保费增速高达95%,远超中国同期保费年均21.82%的增速。

2017年6月30日,众安保险向香港联交所递交招股书,在随后的公开认购中,众安保险获得了391倍的超额认购,市场上2000亿元资金被冻结,成为当年大型IPO超额认购倍数最高的新股。同年9月28日,众安保险正式登陆香港联交所,这家刚刚成立4年的新生儿成为中国第一家上市的保险科技公司。这一速度刷新了中国保险机构从成立到IPO的最短新纪录。

 

02保险+科技

 

作为一家纯线上的保险公司,并非仅仅是在网上卖保险那么简单。更重要的是利用和互联网密切相关的科技技术,如大数据、云计算等,重塑保险行业的价值链,通过互联网的形式将价值展现出来。

因此,众安保险很注重科技能力的建设,在2014-2107年期间投入科技研发的资金就超过了8亿元,且占总保费的比例呈逐年上升趋势,在2018年上半年,众安又继续投入3.7亿元。

众安保险区块链2

作为国内首家将核心业务系统建立在云上的保险公司,众安基于阿里云开发的“无界山”在峰值时每秒可以处理3.2万笔保单。

据众安保险应用运维负责人梁亮介绍,公司最初从第三方购买的保险业务核心系统的服务能力和服务要求跟不上互联网发展的速度,于是自建团队,耗时5月研发出适应弹性计算和大规模数据传输的无界山的核心业务系统,并通过了保监会的合规审查。

依托这套系统,众安可以在10天内开发并上线一款新的保险产品,实现超过99%的自动化承保率和理赔率。这套系统同样经受住了双十一的挑战,2014年双十一期间,众安在1天之内就卖出了1.5亿件保单,业内为之侧目。科技给保险业的变革可见一斑。在接下来的2015-2017年的双十一期间,该系统的处理能力不断提高,峰值分别是:1万笔/秒、1.8万笔/秒、3.2万笔/秒,同期保单处理量稳步增长,分别是:2亿件、2.1亿件、3亿件。

众安保险区块链3

此后基于“无界山”的技术积累,众安科技发布了面向下一代的保险核心系统Graphene,对外输出保险科技能力,可以帮助保险公司在一周内完成新渠道对接;1-3天内完成新产品上线;一周内处理逾20亿张保单。

对于任何一家保险公司来说,数据的重要性不言而喻。对于众安这种线上经营的保险公司,数据就是赖以生存的命脉。众安除了通过自身的运营还与生态合作伙伴、第三方数据提供商、传统*****及专有*****来获取多种数据,据众安保险发布的2017年财报显示,目前已经与307个生态合作伙伴建立了联系,服务用户数4.32亿人次,其中前5大生态合作伙伴为公司带来超过60%的保费收入。

结合公司研发的机器学习及分析模型,众安能够高效准确地收集和分析大量保险相关资料的用户数据,从而对客户的日常行为及消费模式进行动态评估,提供定制化的场景设置及产品定价,优化产品的设计流程并改善用户的购买体验,提高销售以及营销的效率,最终提升公司的经营业绩。

 

03保险+区块链

 

上面所说的云计算和大数据只是众安科技版图中的一部分,2016年众安保险专门斥资5000万元建立了众安科技子公司,区块链与云计算、大数据、人工智能等前沿技术一起,成为驱动众安保险自身业务以及对外科技赋能的新武器。

和很多技术团队一上来就搞区块链不同,众安进军区块链是在众安科技成立发布会当天对外宣布的,在此之前,众安的云计算和大数据能力在生产环境中已经得到了检验,而这正是支撑众安做区块链的重要基础。

区块链首先是面对真正的大型互联网的,甚至是物联网的,但是如果不去掌握互联网架构的精髓去搭建区块链应用,肯定走不远的。高频交易,数据一致性,安全防护,监控体系,这些都是现在基于云计算的体系精华,少不了。”众安保险首席架构师、众安科技CTO李雪峰在一次线上公开课上强调互联网能力对做区块链的重要性。

紧接着,众安将区块链技术融入云计算,在2017年初发布了《安链云链网络白皮书》,安链云网络是由链路由和安链以及其他区块链系统组成的区块链云网络,实现了区块链网络的互联、互通、互信。为了解决区块链技术在应用落地过程中可能面临的各种阻碍,安链采用三层架构:(1)协议层:提供区块链底层原始数据不可篡改的存储,同步等基础服务(2)扩展层:实现安链的各种功能,包括监管、隐私、智能合约、监控分析与结构化数据存储与查询等功能。(3)应用层:运行于安链上的各种应用,例如银行、医疗等等。2017年5月,基于区块链技术的安链云平台上线。

2017年6月,“区块链养鸡”的新闻在业内引起躁动,据了解这是国内第一个基于区块链的绿色生态养殖项目。其中的区块链技术就是众安科技完成的,基于区块链不可篡改等特点,从鸡苗到成鸡、从鸡场到餐桌的过程中,所有产生的数据都被真实记录,真正实现每只鸡的防伪溯源。

此后,众安又将区块链技术与公益捐款、金融反欺诈、版权保护、钻石溯源等场景。

在标准协议制定上,众安科技基于众安链落地的应用和关键技术均被收进《区块链参考架构》、《区块链数据格式规范》等标准规范中,众安链(Annchain)也被标准院确定为首批三大开源项目之一。其中由众安科技参与编写的《区块链数据格式规范》在今年5月份举办的ISO/TC 307伦敦会议被定为新项目“数据流动和数据分类”的重要基础,提升了中国在国际区块链标准制定中的影响力和话语权。

上面讲了那么多,虽然我们对众安做区块链的技术能力以及实战能力有大致了解,但还是没有触及关键问题:保险怎么和区块链结合? 无论是场景应用还是协议的制定,我们可以发现,众安并没有将区块链直接用于保险产品。

对此,众安科技CEO陈玮告诉巴比特:

“众安保险一家做区块链,意义不大。因为区块链的信用传递能力,是要多个商用主体一起来做,才会增强彼此之间的信任。区块链应用目前属于初级阶段,大部分金融场景的应用是小规模尝试,没有区块链一样可以运转起来的。所以这种尝试,我们一般很少对外推广,真的挖掘到区块链的效用之后我们才会进行大规模的推广。”
这也就不难理解为什么众安会在非金融行业推广区块链了。“区块链在制造企业还有物流企业等实体产业发挥的作用会更大,因为他们的流程重构不像金融行业那么固化,金融行业的作业流程经过很多年的累计,不能轻易改动,受到监管等因素的制约。用在其他监管不是很严格的行业,比较容易落地,比如和白酒厂的防伪溯源。”陈玮进一步补充。

所以众安的思路是先让区块链在非金融领域跑通,众安科技CTO李雪峰表示,“这些业务都在跑生产,必须要确保万无一失才能让业务部门换,而且必须上线不妨碍生产,所以,步步鸡和钻石就是我们很好的试金石和试验场。”

不过,众安到底还是一家保险公司,区块链技术最终还是要应用到保险产品本身。

2018年10月18日,众安保险的区块链保险产品终于面向大众,《基于区块链资产协议的保险通证白皮书》(以下简称白皮书)一同发布。

据《白皮书》介绍,开放资产协议(Open Asset Protocal,OAP)定义了资产通证的一系列实现接口,包括OAP501、OAP502、OAP701、OAP901、OAP401、OAP402、OAP601、OAP801。每种接口具备通证的购买、查询、设置、转移、授权功能的部分或全部。

据众安区块链研发总监宋文鹏介绍,OAP是一种应用层协议,可以嵌入任何支持图灵完备的区块链基础协议中,并不局限于众安研发的Annchain.Gennsis和Annchain.OG区块链基础协议。

保险通证(Policy Backed Token,PBT)是基于OAP协议实现保单通证化,包括PBT501、PBT502、PBT701、PBT901等,其中PBT701是由多个PBT501和PBT502组合而成的保险通证。

据众安科技区块链创新业务负责人姚卓君介绍,之所以设定4种类型的保险通证,一方面是由于实际场景下保险产品的构成极为复杂,通常有6-10层层级化的产品配置信息,和核保、核赔、风控等一系列规则组成。在如此复杂的构成关系和保险种类下,很难用统一的方式对保险产品实现灵活高效的产品配置、研发、迭代和标准化。其次,保险其实是一种服务,实际上不存在产品这个概念,保险真正起作用的是保险条款。有些条款适用所有人,有些是因人而异,每个条款由具体的智能合约实现条款的业务逻辑。

在设计保险通证时,保险公司通过区块链智能合约,以合约代码的形式实现产品的业务逻辑,包括保险产品定义、用户保险行为、业务协同、监管审计、生命周期管理等,实现保险资产从物理世界到区块链中的映射,即:保险通证化。

用户购买保险时,会在对应的合约下获得对应的保险通证,通证表示保险资产的所有权,承载保险资产和数据的流转。

依托于资产通证化协议,保险公司每承保一张保单,就会生成保险通证,用户通过保险APP(相当于钱包)可以查到对应相关的信息。保险通证率先在众安此前推出的航旅保险产品“飞享e生”上实现了落地,以飞享e生为例,保单通证建立 在“0x03b0535ebeb564f7219986b730b2e566879628d0”的合约地址,用户购买这款产品后会同步生成通证,通证包含了合约地址、专属ID、保险条款哈希、保单哈希、投保时间。这些信息通过区块链网络同步到所有相关的主体,包括再保公司、第三方服务商等,通过保险通证的流动促进保险资产和*****的流通,使得保险业务能力进一步开放。

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保单通证化有什么具体作用?

作为一家经营了5年的保险科技公司,众安和无数的保险公司、再保险公司、第三方服务商打了无数次交道,深知其中痛点。

例如,在保险市场的保单信息流转环节,险企与再保险公司的沟通方式以邮件往来为主,高度依赖人工沟通协调,而交易形式也多是手工统计;保险共保的投保周期动辄长达数月,让用户与企业都感到费时费力,并且由于用户数据需要在多家保险公司同时流转,存在敏感数据丢失泄露的风险。另外,当用户申请保单质押贷款时,往往出现因用户还款超时导致保单提前失效、保单价值无法实现利益最大化、其他机构使用该保单资产需要经过繁琐的确认认证等问题。

通证通过开放资产协议被赋予资产属性后,保险条款将更加透明,同时由于各家保险产品具备一致要求规范和标准API,因此,用户可以统一化管理自己在所有保险公司的保险资产;保险公司也将在再保、共保、渠道对账等场景下大幅降低对接的成本和数据审核成本。

在隐私方面,保险通证的数据隐私保护将联盟链隐私保护方案和用户细粒度授权结合,从数据的生产、使用、输出、销毁整个生命周期确保数据隐私,保险公司不需要用户的真实投保信息即可获得实际投保总额,完成正确决策。

不过,保险是一种受监管制约较强的金融业务,保险通证如何让监管层认可并适应现有的监管体系?

PBT为保险监管机构提供统一的业务接口和数据标准,借助区块链实时广播、交易即审计、不可篡改等特性,大幅降低保险公司与监管单位的数据上报、收集成本,使得数据更具有真实性、完整性,让面向过程的穿透式监管成为可能。

与此同时,通证化的保险资产,使得保险业务的条款、过程对监管机构完全透明并可控,保险业务的展开过程从过程“黑盒”变成了过程可控。当监管机构成为监管节点加入网络中后,即可实现对所有联盟成员企业的实时、协同的业务监管,随时调整、叫停非合规业务。

从上可以基本判断出,保险通证无论是对于用户、业务方、还是监管机构都是友好的,随着保险通证在飞享e生的落地,相信未来会有更多的保险产品走向通证化。

当然,保险通证只是OAP的一个实例,在工信部电子标准院区块链研究室主任李鸣看来,从协议的层面看,OAP不仅在保险行业,在整个区块链产业当中会降低开放成本,提升开发效率,为整个行业提供支撑作用。

不过,至少从保险行业来看,我们知道,互联网让保单从纸质走向电子化,引入区块链技术的保险通证让保单从电子化走向数字化,保单的形态正在发生巨大的变化。

而且,保险通证真的将保险服务转化为资产通证,以通证承载其价值和数据,在区块链中进行无边界、低摩擦的交易流通,激发资产价值,服务实体经济。

“通证终极作用就是要加速全社会的资产配置和流通,我们提出了这样的方案和一些实现,希望以此推动社会各行业通证化落地,就像修建高速路一样,有了这个标准,各省各地负责自己一段,只要完工,就能四通八达。”众安科技CTO李雪峰告诉巴比特。

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