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电子支付还可以有另一种可能:数字货币

Quickbits 发布在 比特币 0 2165

对更快、受众广、安全且手续费低的支付方式的需求导致了对契合的 支付系统的需求。而这些需求决定了这个领域的竞争性和创新性。

历史证明,建立并运营好一个支付平台并不容易。易趣衍生出PayPal,利用自身的影响力和市场保证了PayPal的信誉和盈利能力,直到如今准备单干。苹果支付,安卓支付、三星支付等也是依附着大型盈利公司;另一方面,Square的核心技术——支付功能开发成本过高而利润过低,导致继续发展不太可行,因而也在努力增加附加业务。

上述所有系统都是基于现有银行系统而又有所延展,事实上,它们的所有操作都是走的银行设定的网络。但是日常转账也是有市场的——通常被称为对等网络。

现有的系统,像谷歌钱包、Square、PayPal、Venmo以及近来的Facebook Messenger(FB)都支持对等网络交易。这是一种特殊的分类,由于通常交易数量少、不涉及到商业,因此处理过程中产生的成本就变得很重要。

如果你够疯狂,公开了银行账户信息,它的服务可以保证你转账即时、免手续费。在Square、Venmo和Facebook Messenger,借记卡转账也是免手续费的,但是在谷歌钱包和PayPal借记卡、信用卡转账就会收取大概每笔2.9%的手续费(PayPal还会额外收取0.30美元),后两者也是最成熟、最安全的方式。

汇款公司Xoom在许多发展中国家都有业务,最近被Venmo的公司PayPal收购,美裔往家乡寄钱多会选择Xoom。今年第一个季度,就有130万人、达70亿的汇款量,若预期的协同效应能够实现,这两者的结合将吞并整个Western Digital公司的业务,同时建立起其移动业务的信誉度(Venmo是出了名的不安全,也缺乏稳定客户群)。

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数字货币呢?

比如,如果我想将100美元兑换成数字货币,该数字货币是最发达的币种——比特币,我能立马收到按照谈好的比率兑换来的一定量的比特币。随后这些比特币就能用于对等交易,能用于接收比特币的商务中,也能兑现。

最明显的诱惑是,转账免手续费、即时、匿名。如果绑定数字钱包,你甚至可以撤销错误的交易。

尽管数字货币发展了有一段时间,也有许多人在从事相关工作,该市场仍处于起步阶段,因为还是有些问题有待解决。

首先就是被盗、丢失。虽然比特币能够通过兑换、私人购买得来,交易过程中仍然会有问题。流动性、与银行关系差,都可能会延缓交易过程,更甚者,被攻击(欧洲一家交易所Bitstamp被攻击说丢失了500万美元的比特币;日本一家比特币公司Mt Gox,成交量占了整个比特币行业交易量的70%,其价值4.5亿美元的85万个比特币被盗)。而存在单独的系统里也有风险,比如黑客攻击、设备丢失或被盗。

第二,没有价值体现也会产生问题,意味着当你想兑现时没人买。一旦你的金钱丢失或被盗,你没法索要赔偿。因为没有银行或者机构的认证体系,你也没有办法证明所有权,就没人为你的损失承担责任。因此追回盗款几乎不可能。但是现在开发商正在研究新的加密技术,因此这个问题可能很快被解决。

第三,非法交易会被绑定到你的账户。在有些国家,比如中国和俄罗斯,不太接受比特币。中国有明确规定禁止使用比特币,俄罗斯除卢布外一切货币都是非法的。还有一点让人担忧的是,匿名助长了毒贩、恐怖分子以及其它黑社会商。尽管绑定到一个数字钱包能够追踪诈骗性交易,但显然我们并不能阻止钱被转出。

第四,它不受监管,所以每周比特币的价值都波动很大,这种感觉非常不爽(尤其是当你还处在亏损状态)。

尽管存在着这些问题,开发商和比特币爱好者仍对其持乐观的态度,政府也开始予以关注。其影响是多方面的,不仅对用户,还影响到跟它有关系的企业。比如,被接受度越广,该行业将吃掉金融机构的许多收入和利润,导致交易量下降。

总结

传统支付系统并不会很快就消失。第一,尽管现在有许多流行的高科技设备,在很多场合下,小型零售商还是更喜欢现金,不愿意尝试新鲜事物,尤其当尝新需要投资。当所有公司都在吹捧自己新的支付技术时,他们只会投入极少极少的金钱。

此外,青少年和二十出头的年轻人可能会认为这种新技术很“酷”而喜欢它,但当尝试过,不一定还会喜欢。

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