从建立信用黑名单做起,LinkEye想用区块链解决征信数据共享根本难题

萌大大 发布在 区块链 0 2511

征信作为信用体系中的关键环节,奠定了金融信用风险管理的基础。平安证券发布报告称,中国征信行业未来市场规模将达千亿;美国富国银行预计,中国个人征信市场规模超2000亿。

巨大的市场前景下,征信行业面临的核心难题却始终没有解决方案:一个个机构如同数据孤岛,数据无法互信共享。而区块链的去中心化、去信任、时间戳、非对称加密和智能合约等特征,在技术层面保证了可以在有效保护数据隐私的基础上实现有限度、可管控的信用数据共享和验证。

一家位于北京的创业团队发起的LinkEye,就试图用区块链解决征信数据共享交易的根本难题。简单来说,LinkEye是一套自主研发的征信互享联盟链解决方案,通过区块链技术和经济模型的深度整合,在联盟成员间共享失信人名单,将各个征信数据孤岛串联起来,形成真实可靠、覆盖面广的全社会征信数据库。

 

坏账率近乎翻倍,征信问题亟待解决

 

LinkEye项目发起人徐磊是位资历丰富的跨界创业者。从宝洁大中华区销售区域负责人的位置上辞职,一头扎进互联网,2015年创立“美到生活”,16年3月创立快惠金服,开始了互联网信贷行业的创业征程。随着对信贷行业的观察实践,徐磊发现,蓬勃市场背后则是乱象丛生,制度不健全,监管滞后,金融欺诈行为屡见不鲜,根本上是信用的缺失。

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LinkEye发起人徐磊

真正触动徐磊决定发起LinkEye的,还是团队在实践中遇到的瓶颈。今年开始,小额信贷市场坏账率与去年相比近乎翻倍,商业欺诈、合同违约、偷逃骗税、拖欠款项、制假售假等一系列的失信现象、失信行为屡屡发生。

徐磊介绍,国内的征信体系是以央行征信为主,三方金融机构为辅。可面对中国13亿人口,9亿网民,央行的数据仅仅有3亿多,并且大多并不公开,金融机构的数据参差不齐,不具备良好的公信力。而想要查询这些数据,成本极其昂贵。

与此同时,中国现有法制体系下,倡导“阳光催收”。徐磊言语中透漏着些许无奈,

“对失信人尤其是‘老赖’,并不具备任何实质性的惩罚,这就造成大多数坏账都是恶意的,以至于甚至有人依赖信息不透明不对称到处借钱不还而谋生。”

 

区块链解决征信数据根本问题

 

征信行业目前面临的问题,核心在于数据。首先,信息孤岛问题严重,数据缺乏共享,征信机构与机构之间没有有效共享合作,无法实现高质量数据发挥应用作用;其次,数据源争夺耗费大量成本,传统征信机构通过自爬、合作、购买等方式,主动对接相关的部门与机构,从有限的场景中整合数据,抢占数据高地;同时,数据隐私保护也面临重要问题,中国人民银行征信管理局明确指示要加强隐私保护,但传统征信系统架构对用户关注度低,无法从技术底层保证用户的数据主权。

区块链如何解决征信行业痛点?在今年信通院与腾讯研究院联合发布的区块链征信应用报告中提到,

“针对目前我国传统征信行业现状与痛点,区块链可以在征信的数据共享交易领域着重发力,例如面向征信相关各行各业的数据共享交易,构建基于区块链的一条联盟链,搭建征信数据共享交易平台,促进参与交易方最小化风险和成本,加速信用数据的存储、转让和交易。”

LinkEye就是循着这一思路,利用区块链的去中心化、开放性、自洽性、信息不可篡改性、匿名性等特点,建立征信联盟,从共享失信人名单做起,解决征信机构的实际难题。

 

共享征信联盟,从黑名单到白名单

 

失信人名单,徐磊称之为“黑名单”。他将现在信贷公司放贷的流程简化成三步,一是查询黑名单,二是综合信用评价,三是放贷。LinkEye就是从第一步做起,建立征信联盟,共享失信人名单。

具体操作上,考虑到个人隐私问题,会采用脱敏数据,使用带掩码的形式来全链发布。具体格式为:标识符+带掩码的用户ID(如22040319******1019)+带掩码的用户姓名(如张*)+信用评价+发布人(可匿名)+签名。黑名单失信数据分为公开数据、详细信息两部分。公开数据为数据当中展示的部分,即模糊匹配数据。详细信息包括用户ID、姓名、借款时间、借款金额、借款平台、逾期时间及联盟等,这部分需要付费查询。联盟发布失信人黑名单,可以类比法院系统发布失信人“老赖”名单,LinkEye要求联盟成员在借贷行为发生之前,与借款人达成协议,如果发生失信行为,将在LinkEye平台公示。

第二个阶段,LinkEye会将数据应用扩展到个人评价报告,建立“白名单”体系。更加有效的完善社会征信体系,为信贷产业的高速发展提供更新全面且强有力的支撑。预计于2018年12月完成。

更进一步,徐磊介绍,目前除了个人信贷,企业信贷更是一个严重的问题,企业的信誉问题比个人更加难以评估,企业的征信信息缺失的更为严重。因此,LinkEye的第三阶段就是把征信由个人再扩展到企业,更广范围的覆盖信贷领域的每一个参与方。

平台架构图

技术框架上,基于超级帐本Fabric框架,LinkEye自主研发了一套联盟链解决方案。自主实现了PBFT算法,提高了写入性能。据官方介绍,在测试环境可以达到100k tps。可拓展性方面,LinkEye采用模块化设计,对共识算法,智能合约,P2P通讯协议,区块写入进行封装,使各模块可插拔。同时,其智能合约可升级,为后期维护可扩展性提供方便。

为什么LinkEye的方案能够实现?徐磊说到,

“因为我们只是搭建了一个基于区块链的数据共享的平台,平台自身不产生数据,也不消费数据,机制透明公开,通过具有公信力的机制设置,保证每家机构的利益,吸引更多相关方参与进来。”

谈起LinkEye的核心竞争力,徐磊认为主要包括三个方面:团队3年的项目经历,合作第三方金融公司超过1000家,拥有风控、运营、商务、产品、开发能力等全方位专业项目能力;作为国内第一批区块链项目团队,LinkEye也是国内第一批信贷项目团队,具有双重行业的经验积累;征信联盟的核心在于成员数量以及优质数据数量,LinkEye在项目启动伊始,已经与耀盛财富、掌众金融、钱袋宝等多家金融机构达成合作关系,初始数据积累已达到百万级,这是其他项目暂时无法比拟的资源优势。

项目进展方面,徐磊透露,目前开发大致完成,正在做内部测试,预计下月可以接入机构数据;中小型的征信机构已经洽谈20多家,70%以上机构有合作意向。

在采访的最后,徐磊坦言,目前区块链市场项目繁多,鱼龙混杂,不能为了区块链而区块链,“区块链应用要结合技术特性,做到高效、低成本,踏实解决实际问题,不需要做太大,能够在一个问题上做到极致就够了,这样的项目也会得到更多用户的认可。”

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记者:萌大大
稿源:巴比特资讯( http://www.8btc.com/linkeye-blockchain-0814)
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