比特大陆蚂蚁矿机S7

如何修补比特币企业与保险公司之间的隔阂

洒脱喜 发布在 比特币 0 1848

查尔斯.考恩(Charles A Cowan)是Drinker Biddle & Reath律师事务所保险业务团队的一名律师,此前,他还曾在伦敦劳合社担任过团队负责人。

在这篇文章中,查尔斯谈论了阻碍保险公司与比特币公司之间合作的风险,以及它们如何可能被克服。

mind-the-gap

 

1904年,伦敦劳合社主要经营的领域仍然是海上保险市场,这一年,当世界上第一个汽车政策发行时,保险商便将汽车描述为“陆地上航行的船只”。在1904年,保险与创新之间,往往是有着千丝万缕的关系。

而那些将时间、精力与财力投入到开发和销售创新产品的人,往往意识到保险在支持和保护他们的企业时,起到了至关重要的作用。因此,作为虚拟货币企业(或者说本文主要讲的“比特币业务”),他们想要将自己打造成主流的企业,那么就会遇到一个合乎常理的问题:在这个过程中,保险应该或者说必须会扮演怎样的角色?此外,保险公司以及革新者们该如何航行于这个领域?

关于风险,保险公司要对风险进行评估、理解、价值化以及分摊处理。 当涉及到风险的评估和接受时,保险公司会趋于保守,他们往往会侧重于具体的数据,失败的历史以及精算模型,而不是纯粹的直觉。这就是为什么保险公司会花费了大量的时间、精力和金钱来讨论和分析比特币这种新兴产物的风险。

 

严重管制的行业

 

事实上,一项已俘获风险投资家、学者和发明家想象力的创新产品,并不意味着它已经达到了成熟的水平,认为它就是保险商们可接受的。在某种程度上来说,保险商是不愿为比特币相关业务投保的,如何解释其中的风险性,如果有的话,又有什么可以弥补保险公司和创新者们之间的感知差距?

当一个新的,前沿类型的风险出现时,那么,保险公司首先会考虑到的重要问题是:

  1. 他们是否可以合法地将风险按提出的方式记录下来。
  2. 若有的话,声誉问题可能会受到牵连。
  3. 是否有足够的信息,可以恰如其分地对风险作出评估以及价值化。

(还有更多的因素,但时间和空间这里都受到了限制,)上面的每一条都是保险商对比特币商业的普遍观点。

我将简单地对每个问题进行讨论,然后提出一些可能的方式,帮助保险商与比特币企业家之间进行对话。

 

监管问题

 

在监管方面,保险商关注的一个重要领域是金融犯罪控制。(至于哪一种监管可以或者应该‘合法化’比特币,则是另一篇文章要说的事情),至今针对银行冲突反洗钱和制裁法,美国联邦和州监管机构已罚款了银行九到十位数美元,保险公司都敏锐地意识到,必须要将风险控制到可接受的范围之内。

比特币,由于种种明显的问题,在这个方面上便遇到了挑战,这不仅仅是它与暗网有着关联。合法的比特币商家质疑说这种观点早已过时,并指出行业和监管者应该改善比特币交易的透明度。

但事实却是,媒体在持续报道暗网市场和比特币在犯罪行为中的参与(无论是作为目标还是作为支付的介质),这也足以劝阻保险商去接纳比特币企业。

 

声誉风险

 

与监管风险紧密结合,金融犯罪控制的例示就是声誉风险。保险不仅是对风险的转移,它是基于相互信任的关系。消费者必须能够信任保险公司,他们能够在受保人需要的时候保护他们,作为结果,在声誉问题上,保险公司就拥有了非常实际的激励措施,让消费者支付保险费(双关语意)。

出于上述讨论的原因,同样的,合法的比特币企业家可能会反驳说比特币相关的感知声誉风险。很多保险商仍然担心和比特币不可避免的恶名相联系。

信息的可用性,通常都针对一个行业,特别是关于拟议的风险,这在保险过程中是必不可少的。

新出现的风险,例如对于保险商的工作来说,比特币存在独特的挑战。例如,比特币创业公司,不会有任何失败的历史,从而使得精算评估未来损失的可能性变得更加困难。而损失预测恰恰是风险定价的核心部分。

 

创新性价值

 

是什么让例如比特币这样的创新技术更具挑战性?很少有类似的行业或者产品。保险为从事数字资产的交易以及存储所提供的服务,早已有了一段时间,例如版权材料,电影这一类。‘价值’的电子交易方式并没有什么独特,人们所见证的,是全球范围内的消费者可以通过自己发行的银行账户,对价值进行管理与传输。

然而,比特币非常地去中心化,以社区为基础的性质,使得难以比较它的风险。

请记住,在多数大型保险公司,签署保险会受到严格的同行评议,如果保险商接受了一个公认的风险项目,例如比特币,这位保险商将不得不回答他的同行(以及管理人)的提问:

  1. 损失证明是怎样的?
  2. 保险商或保险人‘知道’在发生事故时,比特币的丢失的数量如何?
  3. 我们怎样才能保证我们不会为价值波动的比特币进行投保?
  4. 根据描述,冷存储似乎是非常安全的,那为什么他们还需要保险呢?他们知道哪些我们所不知道的风险?
  5. 是否存在‘宏观风险’。
  6. 在支付索赔时,我们如何应对例如由制裁政体所产生的金融犯罪的风险。

 

下一步该如何?

 

鉴于上述各点,如果说有什么能够修补比特币企业和保险公司(作为一个行业)之间隔阂的话,其关键就在于透明度和公开性。保险人员可能会受限于行动(即使他们的一些竞争对手都愿意这样做),除非他们认为监管和声誉风险不再是问题了。

保险业正逐步将技术专家引入到这个行业,目前来看,保险商和比特币企业家之间明显存在着隔阂。从长远来看,双方最好通过透明的沟通来解决,因为太多的商业纠纷都是因为从一开始就缺乏相互了解。

我意识到,本文所提出的问题要比给出的答案要多,我只是希望它能够起到抛砖引玉的作用。

----

原文:http://www.coindesk.com/how-bitcoin-businesses-bridge-gap-insurance/
作者:Charles Cowan
编译:洒脱喜
责编:洒脱喜
稿源(译):巴比特资讯

版权声明: by nc" sa 作者保留权利。文章为作者独立观点,不代表巴比特立场。

评论:0

您需要登录后才可以回复 登录|注册