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美股评论:iBank呼之欲出

戴维 发布在 快讯 0 2161

  导读:MarketWatch专栏作家魏德纳(DAVID WEIDNER)指出,以Apple Pay为最新标志,在线和移动支付体系已取得了巨大的进展,而存款、贷款,对于众多科技初创公司早已不是新鲜事物,再加上消费者对银行技术进步的不满情绪,一切都意味着科技巨头跨界真正银行的一天很可能会迅速到来。

  以下即魏德纳的评论文章全文:

  记得是在2004年年初的时候,苹果的高层们进行了一次策略会议,会上大家不约而同地纷纷对自己的手机开始吐槽。

  根据艾萨克森(Walter Isaacson)的《乔布斯传》[微博]记载,这些手机的设计、功能――或者干脆是既无设计也无功能可言――一切都是大家抱怨的对象,最终,首席执行官乔布斯(Steve Jobs)用一个词总结了当时的手机:“脑残。”

  不必说,这次会议其实是播下了种子,而其2007年开花结果,让第一部iPhone出现在了世人面前。当然,对于那些当时的手机巨头如摩托罗拉[微博](MSI)、诺基亚(NOK)和黑莓(BB)等而言,这也堪称是个近乎致命的打击――iPhone只用了不到三年的时间,就从他们手中夺走了大量的市场份额。

  正是参照这段历史,我们才更有理由说,现在,苹果或者其他科技公司开办银行,其实只是时间的问题了。不,我说的不是简单和一家银行合作,或者是与Visa(V)、万事达(MA)的支付系统挂钩,而是――真的创建一家银行,或者是收购一家银行。

  最新的iPhone和Apple Watch产品发布当中,苹果推出了新的点击支付系统Apple Pay,就意味着科技银行从理念到现实又向前走了一大步。

  苹果或者谷歌(GOOG)有朝一日拥有自己的银行,难道不是顺理成章的事情吗?我们已经不能再说可能了,这已经是必然,而且很可能来得比我们预想的都要快――最近一波的消费电子产品都内嵌了支付技术,这已经是再明显不过的事实了。

  乔治城法学院法律学教授列维廷(Adam Levitin)相信,苹果已经使得自己成为了一家“进入监管范围的金融机构”,应该受到消费者金融保护局的监督。

  其实,多年以来,硅谷一直在逐渐蚕食金融服务的地盘,尤其是在零售银行这方面。Google电子钱包、贝宝和Square等移动支付系统都提供了进入传统支配体系的入口。

  很大程度上说来,这些新系统是致力于解决一个已经折磨了传统银行业多年的问题。这就是,该如何让真实的钞票走出消费者的双手和钱包,真正数字化,以此降低交易成本。在从刷卡器到ATM机再到智能卡的进展之后,电子支付潮流的到来已经是大势所趋了。

  可是,所有这些科技世界的创新者,谁都不曾真正像一家传统的存取款机构那样运作过。有些已经比较接近了,比如比特币交易所有存款的设定,一些还提供支付卡。还有软件开发人员们创办的Simple Bank,也有了自己的ATM协议,至于存款和监管相关问题,他们交给了特拉华州Bancorp Bank。

  Simple最终出售给了阿根廷的BBVA(BBVA)。不过,还有若干初创公司在进行类似的尝试,比如P2P放款公司Prosper Marketplace和LendingClub,后者上个月已经递交了IPO申请。这些初创公司的业务一部分是为那些在特定情况下无法从大银行得到优惠的人提供小额贷款。不过,他们也会做传统的贷款业务。差别是,提供资金的不是储蓄者,而是投资者。

  总之,现在的关键就在于,当我们习惯了通过贝宝进行线上购物,习惯了用智能手表点击支付,习惯了在比特币交易所存款,习惯了从投资者那里借钱……这就意味着,传统银行业生意当中愈来愈大的一部分,已经不是银行在做了。

  对于科技行业而言,这意味着额外的利润滚滚而来,但是银行业的心情则是另外一回事。据报道称,苹果的手机和手表支付将使得银行的刷卡手续费收入大减,不过这还好,因为整个行业层面,这笔收入每年也只有4000万美元。真正的大目标很可能是账户管理费――每年的规模超过320亿美元。根据《华尔街日报》的报道,尽管过去十年当中,美国银行的账户管理费在非利息收入当中所占比例持续缩水,但是到了2013年底,还是有14.1%之多。

  只是,科技公司之所以会进军银行业,关键并不只是在于潜在的利润。我们今天的这些科技,其中许多的目标就是“破坏”,或者说――重新塑造消费者与商家和消费者彼此间的互动模式。思考一下Uber目前正在对出租车和汽车服务行业造成怎样的影响,或者是亚马逊(AMZN)让零售行业这十年间发生了多少变化,这种破坏或者重塑就不难理解了。

  尽管银行业自己也在努力向着献上和移动的方向迈进,但是客观而言,在消费者满意度方面,依然是低于众多其他的行业。美国消费者满意度指数显示,他们的排名落后于汽车制造商、信用社、服装店、保险公司……只是略略高于美国邮政而已。

  只是,和十年前乔布斯要重塑手机行业时不同,由科技公司办银行,面临着一个非常重大的障碍――监管。几年前,零售巨头沃尔玛(WMT)曾经试图申请一份银行执照,但是在整个银行业的坚决反对下也未能如愿。

  可是,今天又毕竟有所不同。一方面是贝宝和Simple等玩家的成长,一方面传统银行向着移动和线上平台的转化……到底什么是银行而什么不是,界线正变得日益模糊。

  还记得文章开头提起的那次谈话吗?其实,谁也不能保证说,硅谷的精英们没有在另外一次谈话中说过银行“脑残”吧。就像我们身边这样,总归会有人抱怨说自己的银行服务差劲,然后,就会有人想“我们能够做得更好”。

  关键在于,正如至Apple Pay为止的一系列证据显示的,他们确实做得更好。(子衿)

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