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《纽约时报》:苹果的钱包革命

戴维 发布在 快讯 0 2579

  爱德华-卡斯特罗诺瓦, 约书亚-费尔菲尔德

  苹果本周发布了两款新的硬件设备:iPhone 6和SmartWatch智能手表。虽然硬件很华丽,但它们搭载的一款软件更具突破性:一个数字钱包,有了它,用户无需使用现金和信用卡,只需在收银台刷一刷设备即可付款。

  苹果公司的数字钱包如果获得广泛采用,可能将开启一个方便快捷的新时代。但真正令人兴奋的地方,是它指向了一个正在快速成型的未来,即各类虚拟资产――除传统货币外,还包括比特币、航空里程、手机通话时长――在将来是可以互换的,这既为消费者挖掘出了巨大购买力,也对各国政府提出了艰巨挑战。

  提供一个支持美元(或日元、欧元)的数字钱包,只是前进的一小步;纵观历史,金钱的价值反正大多也是虚拟的――想想股票,或者个人信用透支额度就知道了。真正的变化是,数字钱包技术如何促进同样方兴未艾的虚拟购买力的形成,比如忠诚度积分。

《纽约时报》:苹果的钱包革命

  我们通常不会把这些东西想成货币,因为虚拟货币历来都是锁定的,它的使用受到了严格限制:如果你从亚马逊赚到了积分,只有你能使用它们,而你也只能在亚马逊[微博]的市场上把它们换成美元。而且迄今为止,在一个经济体的任何地方都可以使用的唯一货币,都是由国家发行的,比如美元。

  但这种区别正在消失:毕竟,货币的价值在于你能用它买到什么,而不是在于政府宣称它有价值的说法。所以,如果我想买一个“东东”(widget),而我只能用“东东币”(Widgetcash)来购买它,那么我愿意把美元、欧元或其他任何货币换成“东东币”。当我用“东东币”来购买东西的时候,它不会经过任何银行。

  装着你的美元、信用和忠诚积分的数字钱包,之所以是一项革命性的技术,原因就在于此――它可以无缝、安全地实现这些转账和交易。

  想象一下,你想在塔吉特(Target)商店买一件衬衫。你的数字钱包可以用美元、塔吉特积分,以及塔吉特商店接受的其他支付形式付款。那么你只需在收银台刷一下手机,衬衫就买到手了。

  这些事,当前的数字钱包就已经可以做到了;唯一的阻碍就是零售商采用率。但是,这个阻碍不会长期存在。无障碍兑换是一个杀手级应用。有些公司的忠诚度计划可能会失去价值;但另外一些公司会收获巨大的价值,这些公司为了做广告或追踪数据,发行了自己的货币,或者仅仅是因为觉得,推出一种成功的虚拟货币或数字钱包,可以让公司通过造钱来赚钱,于是就这么做了。苹果的赌注当然就押在这上面。

  它的革命性在于下一步:把这些不同公司的虚拟货币连接起来,进行交易,找出最合算的付款方式,加以兑换,无论这种兑换是在你自己的钱包里,还是在全球各地的电子钱包用户之间。比方说,你想购买百思买(Best Buy)的一本有声读物。它的价格是16美元,或1000个百思买积分(MBBP)。你的钱包中有几百美元,还有200个百思买积分。钱包软件根据MBBP与美元之间的即期汇率,自动得出使用MBBP付款更合算的决定。

  但是,假设你只有50个MBBP,钱包系统会搜索客户端,发现某人――假设她叫汉娜(Hannah)――有足够的MBBP完成这笔交易。那么它就用汉娜的MBBP购买的这本有声读物,把它发送给你,并把美元从你的帐户转到汉娜那里。

  通过比特币协议,钱包软件把这些交易发送到网络,于是全球各地的每一个电子钱包都会更新MBBP对美元的汇率。

  其理念是,你可以用任何东西买到任何东西。电子钱包会找到最好的交易方式并执行交易。在这个过程中,它会忽略美元、积分、硬币和虚拟财产之间在历史和文化上的差异。它们无非都是些数字。

  这种数字钱包给监管者提出了一些难题,因为监管需要银行等中间机构来作为数据监测点。而数字钱包可能只是个手机应用;就像你的口袋里的现金,不需要帐户与任何中间机构。编写、下载、维护数字钱包和保障其安全的,可能会是任何人。在这条庞大的金钱洪流中,没有狭窄的水道让国家把钱流引入自己的领地。

  想一想它对税务的影响吧。如果你由于税务诈骗行为曝光,逃离了美国,政府可以迫使银行冻结你的资产,追缴钱财。但是,如果没有银行呢?

  不必担心透明度问题。数字钱包不会隐藏交易,也不鼓励犯罪交易。和使用现金相比,使用比特币的保密性要小得多。政府和其他人要看到通过我们电子钱包发生的交易很容易,就像在每一笔比特币交易都可以在blockchain.info看到一样。即使你试图隐藏自己,网络或流量分析往往也可以暴露你的身份。关键的一点是,通过数字钱包进行的交易,政府或银行确实可以看到,但是要强迫进行或阻止它就比较困难了。

  在兑换成本降低的同时,监管的成本却会增加。这是好事还是坏事,取决于你的政治观念如何。全球还有25亿人无法获得足够多的金融服务,你可能会乐于看到电子钱包技术赋予他们自由,你也可能会担心罪犯利用它为非作歹。但假装这些技术――以及它们的革命意义――并不存在,那是没有用的。

  爱德华-卡斯特罗诺瓦是美国印第安纳大学的媒体学教授,也是《野猫货币:虚拟货币革命正在改变经济》的作者,约书亚-费尔菲尔德是华盛顿与李大学的法律学教授。

  翻译:土土

  (文章来源:纽约时报中文网)

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